11月4日，由大家保險集團、第一財經聯合主辦的第二屆中國保險養老融合與發展論壇（上海站）召開。論壇通過搭建開放、跨界的交流平臺，共同為金融服務實體經濟、跨行業助力解決老齡化形勢嚴峻的上海養老民生難題貢獻力量。

北京大學經濟學院副院長鎖凌燕出席論壇并發表題為《老齡化與“保險+”模式》的主旨演講。鎖凌燕指出，滿足多元化、多層次養老需求的核心，是資金保障和服務保障“兩手都要硬”，單純提供資金保障不是保險業的未來，保險業需要更多去探索“保險+”的模式。

“老有所養”成為個人和國家面臨的“大題目”

根據聯合國人口預測數據，2025年前后，中國25歲-64歲的人口將達到高點，之后進入下降通道。未來幾十年，唯一能實現持續增長的年齡群體就是老齡群體。

鎖凌燕指出，巨量中國人口快速老化，全世界也很難找到相似案例，“老有所養”不光是個人的問題，也是國家面臨的“大題目”。

隨著年齡增長，個人對日常生活護理需要也持續攀升，或將構成未來消費主場景。一方面是家庭難以承擔的照料和贍養責任，另一方面是照護需求的持續高漲，由此對社會化產業有了更高期待。

這種壓力下，理想的養老模式是什么？鎖凌燕強調，現在常提“9073”，社會各界在探索居家、社區、機構共同發力的模式，但這些模式之間并不存在優劣與否，只有適合與否。從年齡來看，老人有活力階段和需要持續照料的階段；從居民財富和生活預期來看，每個人擁有不同的消費能力；就居民偏好而言，有獨立自主的老人，也有想與家人更親近等不同偏好。 “9073”的構想，實際體現出的是，老人需求是多元化的、多層次的。

“保險+養老”是一種新型長壽風險管理模式

保險業的傳統經營模式是提供風險保障，可以幫助個人持續有養老資金，但當社會老齡化程度不斷加深，老年人的服務獲得問題成了關鍵問題，保險提供的資金能夠能買到什么養老服務，也將成為消費者關注的重點。

鎖凌燕在分享中指出，理想的養老模式，是養老資金和服務都安全，能保證服務就在身邊。資金保障和服務保障“兩手都要硬”，是老齡社會必然要解決的問題。

我國正在努力構建多層次、滿足不同需求的養老服務體系，但從數量看，供給缺口很明顯，而養老服務機構的床位空缺和一床難求的共存局面，也側面說明養老服務體系供給側的質量與結構有待調整。

此外，供給側的準備并不充分還體現在養老服務人才的稀缺方面。鎖凌燕表示，目前提供養老服務的主力群體是40、50歲女性，其占比超過一半；此前在一項針對271家養老服務機構的調查中，約75%的機構存在人力資源供給不足問題。

由此可見，現有老齡相關產業仍然存在巨大的改善與發展空間?；跇嫿B老服務體系的國際經驗，鎖凌燕給出了五點建議：

第一，秉承積極老齡化宗旨。積極老齡化已經上升到國家戰略，如果不把老作為一種虛弱或病態的表現，而是把老人作為有能力且有活力的群體來對待，更好保障老年人群體的健康發展權益，就可以讓老齡社會更豐富且更具可持續性。

第二，強化社區家庭紐帶。個人情感需求有相當大部分來自社區的支持和家人的親近，這種情感滿足也是難以替代的。

第三，保障服務協同發展。一邊有資金的保障，另外一邊也要能夠購買到對應的養老服務，二者發展應具有一致性和協調性。

第四，動員社會多元力量參與。一個多元化、多層次的養老服務體系勢必須要有多元主體的積極共同參與，當不同主體為滿足客戶需求不斷創新和精進時，供給側就會有源頭活水，也會帶來更好的消費體驗。

第五，積極利用創新技術。數字化技術對人工的節約和服務效率的提高十分重要，比如適合老年人的菜譜訂制可以基于大量的數字化分析技術來形成和優化。

更好地構建養老服務體系需要多方努力，在這個過程中，保險可以發揮重要作用。鎖凌燕強調，保險業能不能持續健康可持續地發展取決于很多因素，但最根本在于能否持續滿足、甚至超出消費者的預期。養老是人人都會面對的問題，保險企業如果能夠進入養老生態，成為鏈接供求雙方的紐帶、信息交互的平臺，可以為客戶提供更好的服務預期。此外，保險業在長期資金投入能力和長壽風險管理方面有重要優勢，能夠有耐心持續地參與養老服務體系建設，提升養老服務質量。

“個人所面臨的風險其實是多種多樣的，未來社會可能更多面臨的是金錢能不能跟他所需要服務相匹配的問題，所以單純提供資金保障不是保險的未來。”鎖凌燕指出，在老齡化社會這樣一種需求結構的驅動下，保險業未來需要更多探索“保險+”模式，根據“人本位”的價值取向，以個人或家庭需求為中心整合服務資源，才能夠幫助社會更有效地應對快速老齡化進程帶來的各種挑戰，為我國人民的美好生活貢獻獨特價值。

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