11月4日，由大家保險(xiǎn)集團(tuán)、第一財(cái)經(jīng)聯(lián)合主辦的第二屆中國保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇（上海站）召開。論壇通過搭建開放、跨界的交流平臺(tái)，共同為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、跨行業(yè)助力解決老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻的上海養(yǎng)老民生難題貢獻(xiàn)力量。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長鎖凌燕出席論壇并發(fā)表題為《老齡化與“保險(xiǎn)+”模式》的主旨演講。鎖凌燕指出，滿足多元化、多層次養(yǎng)老需求的核心，是資金保障和服務(wù)保障“兩手都要硬”，單純提供資金保障不是保險(xiǎn)業(yè)的未來，保險(xiǎn)業(yè)需要更多去探索“保險(xiǎn)+”的模式。

“老有所養(yǎng)”成為個(gè)人和國家面臨的“大題目”

根據(jù)聯(lián)合國人口預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，2025年前后，中國25歲-64歲的人口將達(dá)到高點(diǎn)，之后進(jìn)入下降通道。未來幾十年，唯一能實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長的年齡群體就是老齡群體。

鎖凌燕指出，巨量中國人口快速老化，全世界也很難找到相似案例，“老有所養(yǎng)”不光是個(gè)人的問題，也是國家面臨的“大題目”。

隨著年齡增長，個(gè)人對(duì)日常生活護(hù)理需要也持續(xù)攀升，或?qū)?gòu)成未來消費(fèi)主場(chǎng)景。一方面是家庭難以承擔(dān)的照料和贍養(yǎng)責(zé)任，另一方面是照護(hù)需求的持續(xù)高漲，由此對(duì)社會(huì)化產(chǎn)業(yè)有了更高期待。

這種壓力下，理想的養(yǎng)老模式是什么？鎖凌燕強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在常提“9073”，社會(huì)各界在探索居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)共同發(fā)力的模式，但這些模式之間并不存在優(yōu)劣與否，只有適合與否。從年齡來看，老人有活力階段和需要持續(xù)照料的階段；從居民財(cái)富和生活預(yù)期來看，每個(gè)人擁有不同的消費(fèi)能力；就居民偏好而言，有獨(dú)立自主的老人，也有想與家人更親近等不同偏好。 “9073”的構(gòu)想，實(shí)際體現(xiàn)出的是，老人需求是多元化的、多層次的。

“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”是一種新型長壽風(fēng)險(xiǎn)管理模式

保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，可以幫助個(gè)人持續(xù)有養(yǎng)老資金，但當(dāng)社會(huì)老齡化程度不斷加深，老年人的服務(wù)獲得問題成了關(guān)鍵問題，保險(xiǎn)提供的資金能夠能買到什么養(yǎng)老服務(wù)，也將成為消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)。

鎖凌燕在分享中指出，理想的養(yǎng)老模式，是養(yǎng)老資金和服務(wù)都安全，能保證服務(wù)就在身邊。資金保障和服務(wù)保障“兩手都要硬”，是老齡社會(huì)必然要解決的問題。

我國正在努力構(gòu)建多層次、滿足不同需求的養(yǎng)老服務(wù)體系，但從數(shù)量看，供給缺口很明顯，而養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的床位空缺和一床難求的共存局面，也側(cè)面說明養(yǎng)老服務(wù)體系供給側(cè)的質(zhì)量與結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。

此外，供給側(cè)的準(zhǔn)備并不充分還體現(xiàn)在養(yǎng)老服務(wù)人才的稀缺方面。鎖凌燕表示，目前提供養(yǎng)老服務(wù)的主力群體是40、50歲女性，其占比超過一半；此前在一項(xiàng)針對(duì)271家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的調(diào)查中，約75%的機(jī)構(gòu)存在人力資源供給不足問題。

由此可見，現(xiàn)有老齡相關(guān)產(chǎn)業(yè)仍然存在巨大的改善與發(fā)展空間。基于構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系的國際經(jīng)驗(yàn)，鎖凌燕給出了五點(diǎn)建議：

第一，秉承積極老齡化宗旨。積極老齡化已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略，如果不把老作為一種虛弱或病態(tài)的表現(xiàn)，而是把老人作為有能力且有活力的群體來對(duì)待，更好保障老年人群體的健康發(fā)展權(quán)益，就可以讓老齡社會(huì)更豐富且更具可持續(xù)性。

第二，強(qiáng)化社區(qū)家庭紐帶。個(gè)人情感需求有相當(dāng)大部分來自社區(qū)的支持和家人的親近，這種情感滿足也是難以替代的。

第三，保障服務(wù)協(xié)同發(fā)展。一邊有資金的保障，另外一邊也要能夠購買到對(duì)應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，二者發(fā)展應(yīng)具有一致性和協(xié)調(diào)性。

第四，動(dòng)員社會(huì)多元力量參與。一個(gè)多元化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)體系勢(shì)必須要有多元主體的積極共同參與，當(dāng)不同主體為滿足客戶需求不斷創(chuàng)新和精進(jìn)時(shí)，供給側(cè)就會(huì)有源頭活水，也會(huì)帶來更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

第五，積極利用創(chuàng)新技術(shù)。數(shù)字化技術(shù)對(duì)人工的節(jié)約和服務(wù)效率的提高十分重要，比如適合老年人的菜譜訂制可以基于大量的數(shù)字化分析技術(shù)來形成和優(yōu)化。

更好地構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系需要多方努力，在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)可以發(fā)揮重要作用。鎖凌燕強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)能不能持續(xù)健康可持續(xù)地發(fā)展取決于很多因素，但最根本在于能否持續(xù)滿足、甚至超出消費(fèi)者的預(yù)期。養(yǎng)老是人人都會(huì)面對(duì)的問題，保險(xiǎn)企業(yè)如果能夠進(jìn)入養(yǎng)老生態(tài)，成為鏈接供求雙方的紐帶、信息交互的平臺(tái)，可以為客戶提供更好的服務(wù)預(yù)期。此外，保險(xiǎn)業(yè)在長期資金投入能力和長壽風(fēng)險(xiǎn)管理方面有重要優(yōu)勢(shì)，能夠有耐心持續(xù)地參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量。

“個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是多種多樣的，未來社會(huì)可能更多面臨的是金錢能不能跟他所需要服務(wù)相匹配的問題，所以單純提供資金保障不是保險(xiǎn)的未來。”鎖凌燕指出，在老齡化社會(huì)這樣一種需求結(jié)構(gòu)的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)未來需要更多探索“保險(xiǎn)+”模式，根據(jù)“人本位”的價(jià)值取向，以個(gè)人或家庭需求為中心整合服務(wù)資源，才能夠幫助社會(huì)更有效地應(yīng)對(duì)快速老齡化進(jìn)程帶來的各種挑戰(zhàn)，為我國人民的美好生活貢獻(xiàn)獨(dú)特價(jià)值。

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