中央金融工作會議為我國金融工作設定了新目標，首次提出“加快建設金融強國”。

對此，眾惠財產相互保險社（下稱“眾惠相互”）董事長李靜在由豐臺區人民政府和南方財經全媒體集團指導，《21世紀經濟報道》聯合北京麗澤金融商務區管理委員會共同主辦的“第十八屆金融年會·21世紀金融發展（麗澤）年會”中指出，中央金融工作會議已提出加快建設金融強國，堅定不移走中國特色金融發展之路。對此，相互保險作為保險行業的新生力量，始終希望能為金融行業的供給側結構性改革、多層次保險市場的建設以及實體經濟發展、民生福祉提升貢獻力量。

李靜指出，相互保險歷史悠久，在風險保障和組織運作方面有其獨特優勢。尤其在信息充分對稱的互聯網時代，消費者自身的自主選擇、自主參與、信息公開等消費理念正契合相互保險會員價值最大化、主動參與、公開透明等優勢，促進相互保險在國際市場上快速增長。

李靜表示，結合當前環境下，相互保險與我國時代發展脈搏高度契合。一是其機制特色鮮明，有助于回歸保障本源；二是其風險保障職能突出，其垂直特性更能滿足細分市場需求。

強調保障本源 相互保險發展契合時代脈搏

對國內市場而言，相互保險這一概念相對陌生。但在國際市場中，相互保險憑借其風險保障和組織運作方面的獨特優勢，始終占據保險市場重要地位。

國際合作與相互保險聯合會（簡稱“ICMIF”）發布的《全球相互保險市場份額2023》研究報告顯示：2007-2021年，全球相互保險保費發展速度為46.3%，已超過全球整體保費發展速度。2021年，全球相互保險總保費達到1.31萬億美元，10.4萬億總資產，服務人口超10億，占全球保險市場26.2%。

彼時，身為全球第二大保險市場，我國2021年相互保險市場份額僅0.2%。而伴隨人口紅利消退，中國保險市場也從增量轉向存量階段，更注重用戶價值和關注消費者權益的相互機制優勢突出，在中國具備廣闊空間。

2016年6月，原中國保監會審議通過眾惠相互等三家相互保險籌建申請。鼓勵機構遵循“互助共濟、風險共擔”理念，發揮相互保險獨特優勢，在當前國家亟需的小微企業、建筑企業金融服務以及特定群體養老健康保障等方面發揮積極作用。

李靜分析指出，當下環境中，相互保險正契合時代發展脈搏。

一是相互保險機制特色鮮明，有助于回歸保障本源。李靜表示，互聯網和金融科技的進步極大地消除了社會信息不對稱，這一背景下，“相互保險每個投保人均為保險社的會員，相互保險以提升會員的福利和保障作為宗旨，會員參與共建、共治和共享，不存在博弈關系，可降低信息差及交易成本，彰顯‘人人為我，我為人人’的保險本源。”

二是在滿足細分市場需求方面，相互保險風險保障職能突出。李靜指出，在特定領域、行業，以及人群，相互保險作為純粹風險保障型產品，低費率、低成本的特點可發揮較強的風險處置和風險轉移功能，更加適合應對純粹風險。

“作為普惠型相互保險組織，2017年開業以來，眾惠相互堅持‘補短板、填空白’初衷，深耕細分垂直領域，搭建連接醫療服務的生態體系，以相互保險機制優勢助力多層次醫療保障體制的建設。”李靜表示，“例如，以社區為單位，在四川成都圍繞以華西二院為中心的兒科醫聯體——華西婦兒聯盟，來打造家庭醫生的互助計劃，做到小病到社區、大病到華西，大病有保障；以特定病種為單位，打造腎病、三高等帶病體產品，涵蓋豐富的健康管理服務，提升患者的生活質量，減輕患者的支付負擔；創新醫療責任互助保險機制，在海南、廣東、四川等多地，參與醫療風險防控體系建設，打造醫院醫防融合服務新模式。”

探索相互保險在國內土壤的“根與道”

李靜表示，相互保險的文化理念、商業邏輯、運作機制自成一體，與股份制公司有較大差異。“實踐遠比想象更復雜。我們需要不斷對比國外做法，再與國內的法律體系、保險原理、跨領域的實踐相驗證。”

歷經6年探索，李靜總結，“我們已摸索出相互保險的‘根與道’，發現相互保險與國內保險市場相結合的適宜的土壤。只有發掘相互保險的模式優勢、機制優勢，解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的保障需求，才能走出一條有中國特色的相互保險發展之路，助力金融強國的實施。”

一是聚焦。李靜表示，作為一家財險公司，眾惠相互97%的業務來源于短期健康險。“業務上聚焦兒童、老人、新經濟從業者、帶病體等特定人群，著力于以相互機制解決社會保障難題，兜牢民生底線，發揮金融行業社會治理功能等核心作用，找準中國式相互保險的自身定位，努力走出一條高質量發展之路。”

二是合作。李靜表示，相互的本質在于共贏、同質風險需求的群體的信任協作，相互保險的使命在于同舟共濟，在成員平等、共治的基礎上，追求全體會員的權益。“眾惠相互始終秉持相互的內核精神，在作業模式上，在會員權益保護上、在合作方協作上始終突出合作，共贏共生共成長。”

三是會員制。李靜表示，客戶導向、需求導向是相互保險最大的特色，按公司名的詮釋“眾惠”即“萬物相形以生，眾生互惠而成”，聚集具有同質風險的人群，成為組織的會員，為大家提供更加普惠、更加優質的產品與服務。截至目前，眾惠相互會員人數超100萬人，具備穩定會員基礎，體現“會員制”保險經營成果。

四是數字化。李靜表示，公司始終致力于建立數字化運營、數字化風控能力，將傳統業務進行數字化改造，以降低獲客成本，將更多保障用在會員身上，以數字化能力體現相互保險普惠特質。

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