5月上旬,國家金融監管總局圍繞銀行業保險業如何做好“五篇大文章”給出指導意見,其中提到,要“聚焦現實需求加快養老金融發展”。隨著老齡化程度加深、進程加快,居民養老需求日益豐富、多元。助力“老有所依、老有所養”,考驗著金融機構方方面面的能力。   

在養老金融探索方面,20年前就有所布局的中國平安是業內一個重要參考樣本。2023年,中國平安“綜合金融+醫療健康”戰略進一步升級為“綜合金融+醫療養老”,受到市場關注。在這一戰略中,平安人壽扮演了重要角色。近日,平安人壽董事長楊錚攜相關管理層成員接受了第一財經專訪,分享了當下養老金融的痛點難點和實踐突破。楊錚表示,國內養老金融仍存在著產品供給不足、服務能力不夠、服務標準有待完善三大短板。聚焦上述三個維度,平安人壽在持續豐富產品供給的同時,持續探索“保險+居家養老”“保險+高品質康養社區”,用制定標準、集中采購、監督服務的模式構建養老服務生態,用專業讓老年人更幸福。   

構建覆蓋全養老周期的產品體系,豐富產品供給    

根據國家統計局數據,截至2023年末,我國60歲及以上人口超2.9億,占全國人口的21.1%,其中65歲及以上人口超2.1億,占全國人口的15.4%。     

“我們看到了人口老齡化的進程,更要正視養老金融服務中的痛點。”楊錚認為,從數據和消費者體感來看,當前養老服務還存在很多不足,包括金融產品匱乏,服務能力不夠、標準散亂等,這些正是未來要突破的方向。     

在平安集團內部,綜合金融和醫療養老是互相融合、互相賦能、協同推進的關系。如何在堅守金融主業、發揮保險保障優勢的同時,依托平安集團醫療健康生態圈做好醫療養老服務,構筑多層次“保險+服務”養老生態,是平安人壽發力的重要方向。     

產品依然是解決問題的關鍵抓手,也是承擔養老支付功能的重要依托。在楊錚看來,在金融監管總局的最新指導意見下,包括平安人壽在內的壽險公司,在金融產品設計上還有很大的改造和豐富空間,未來要繼續加大保險產品的供給力度。     

客戶群體的特點影響著養老金融業務的方向和空間。以平安人壽為例,目前該公司擁有超過1000萬名老年客戶,而且大部分屬于中高凈值以上,他們對養老有著更加多元化的需求。這為平安人壽構建“產品+服務”的差異化優勢提供了更大可能。     

據介紹,平安人壽的產品策略圍繞三個大方向,即強財富、擴養老、拓保障。順應市場趨勢和客戶需求變化,這種覆蓋全養老周期的產品體系,在強化養老第三支柱方面的作用進一步凸顯。     

具體到產品設計考量,平安人壽對養老產品進行適老化改造,優化養老年金產品形態,有針對性地開發養老版年金產品,匹配社會人口結構變化趨勢,進一步將高齡人群納入被保人,為客戶提供更因“人”制宜的養老資金解決方案。據了解,目前平安人壽部分財富、養老類保險產品的投保年齡最高可到80歲,部分年金產品的領取年齡和領取期間也更加靈活。     

對于這類產品體系在觸達老齡客戶需求方面的效果,平安人壽給出了一組數據:最近3年,平安人壽財富類、養老類產品的新單客戶中,55歲及以上的老齡客戶占比達20%,對應保費占比超三成。     

另外,在重疾險、護理險等方面,平安人壽也做了很多探索。數據顯示,平安人壽存量有效重疾保單件數達6000萬件,總保額超8萬億。在護理險方面,自2017年率先推出護理險以來,平安人壽對產品進行了多次迭代升級,并在近期響應稅優健康險惠民政策,全新推出了稅優護理險產品,為客戶提供更豐富的保險保障,并讓相關稅優政策惠及更多人民群眾。     

深耕居家養老領域,推動行業服務標準建設   

在養老方式的選擇上,居家養老仍然是國內老齡人口的首選,相比社區養老和機構養老占有絕對比例。早在2011年,民政部曾發布《社會養老服務體系建設“十二五”規劃》,為我國養老體系建設提供了以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的“9073”的引導方針。     

楊錚表示,也是在此背景下,為了滿足客戶需求,平安自2021年就開始規劃建設居家養老服務體系。     

據楊錚介紹,平安于2022年正式推出居家養老品牌“平安管家”,可提供集“智能管家、生活管家、醫生管家”于一體的養老管家服務,通過養老管家幫助老人一站式對接“醫、食、住、行、財,康、養、樂、護、安”10大服務場景,并建立了全方位的服務監督體系,“老人有需求的時候,管家能夠隨時響應,相當于老人多了一個24小時陪伴的子女。”目前服務已經覆蓋全國60多個城市,累計超10萬客戶獲得服務資格。     

他進一步指出,目前國內居家養老服務還處在起步階段,當前依然存在服務供給分散、服務標準不一但需求比較集中(尤其是醫、住、樂、護等領域)等現狀。對此,已在平臺建設、客戶服務等方面積累了一定經驗的中國平安,也正在輸出行業標準方面持續發力。     

例如,平安攜手產學研各界合作伙伴,聚焦康復護理、居家環境安全、社交文娛、醫療健康等領域,創新打造出一套四聯體的模式,當前已發布“護聯體”和“住聯體”,還將陸續發布“樂聯體”、“醫聯體”,與伙伴聯盟共建居家養老服務標準與生態。     

又如,近日,經中國老齡產業協會批準,平安人壽參與牽頭起草的《居家養老遠程管家服務指南》、《居家養老服務平臺基本功能要求》兩項團體標準正式發布。前者明確了居家養老遠程管家服務的基本原則、人員要求、服務內容及要求、服務流程等,后者則規定了居家養老服務平臺的術語和定義、開發要求、基本功能、運行管理等。兩項標準的發布實施,有利于提高社會對居家養老服務的認可度,提升行業服務水平及競爭力,對促進居家養老服務產業的健康、可持續發展具有重要意義。     

創新打造高品質康養社區,滿足多元享老需求     

此外,在康養社區服務方面,針對客戶的高品質養老需求,平安借鑒海外經驗推出了CCRC模式,即“持續照料退休社區”,滿足長者長周期、多層次的康養需求。楊錚表示,平安的康養社區有兩大特點。一是城芯布局、品質享老。在選址上,項目布局核心城市的核心區域,能夠更好滿足客戶多元的品質享老需求,讓“養老”變成“享老”。二是高標準運營、高品質服務。平安結合中國本土的實際情況,同時借鑒全球經驗,中西結合,博采眾長,提升運營和服務能力,打造高標準,確保服務品質。     

據楊錚介紹,目前這一模式的高品質康養社區已經覆蓋深圳、上海、杭州等核心城市,相關項目正在有序建設中。     

從上述探索實踐來看,相關服務對產業鏈資源有著較大考驗,需要內外部資源的高度協同。楊錚介紹說,平安集團的科技和醫療優勢為相關創新提供了重要支撐,尤其是在醫療領域,北大醫療的整合納入較為關鍵。目前,平安已打造“到店、到線、到家”的服務網絡,代表支付方、整合供應方,向客戶提供“省心、省時、又省錢”的醫療養老服務。     

從財報數據來看,截至去年末,中國平安通過整合供應方,已實現國內百強醫院和三甲醫院100%合作覆蓋,內外部醫生團隊約5萬人,合作藥店數達23萬家。2023年享有醫療養老生態圈服務權益的客戶覆蓋壽險新業務價值占比超過了73%。

做好養老金融服務是項長期工作。楊錚舉例說,在居家養老方面,專業人才和資金儲備、生態建設、大眾認知等方面都需要市場主體持續投入;康養社區服務方面,也呼喚更多利好政策支持養老社區的落地建設,補齊各方面短板還需要市場及監管部門共同努力。

記者留意到,今年是中國平安“三省”推廣年,在平安三十六周年司慶日上,平安集團董事長馬明哲攜管理層成員,啟動了“三省”推廣計劃。 中國平安聯席CEO郭曉濤向全集團發起“三省”倡議,要求聆聽客戶需求,著力推進行業有革新、客戶有感知的尖刀服務,讓更多客戶獲得真正的“省心、省時、又省錢”的服務體驗。 對此,楊錚表示,平安人壽將從金融為民的初心出發,做好本職工作,持續寫好養老金融篇章,加快補足短板,用專業的產品和服務,讓老年人的生活更美好、更有獲得感。

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