近期，“2021第三屆中國零售金融發展峰會暨零壹財經·零壹智庫夏季峰會”在成都隆重舉行，峰會聚焦“創新與監管、銀行數字化轉型、科技賦能、貸后管理”等熱點領域，重點探討新市場環境下的零售銀行轉型，零售銀行數字化轉型的路徑，傳統銀行網點的數字化轉型以及汽車金融的新機遇等話題。

會上，新網銀行在線安全部總經理賈坤發表了《新金融環境下的風控合縱連橫之道》的主題演講，并提出了三個觀點：1、傳統的風控模式目前已經無法適應新的金融發展趨勢；2、金融反詐需信息聚合，行業急需同盟形成合力；3、沒有技術解決不了的問題，只有當前技術不能解決的難題。

一、傳統的風控模式目前已經無法適應新的金融發展趨勢

賈坤表示，傳統風控在欺詐風險防范方面，基本上采用的是黑名單、決策引擎、人工核簽等方式，來評價客戶的償債風險、負債情況、不良記錄，而人工核簽基本上是通過人和客戶的交流，評判客戶是否存在欺詐風險。

目前，新網銀行通過人工智能，對風控手段進行數字化轉型，在欺詐風險防范方面，運用關聯網絡、知識圖譜等工具，通過對人和人之間的聯系來判斷是否存在相關風險。在信用風險防范方面，廣泛使用機器學習模型，比如說GBDT、XGBOOST、隨機森林等，助力提升防范風險的能力。

二、金融反詐需信息聚合，行業急需同盟形成合力

賈坤提出，未來拉開各家金融機構風控能力差距的關鍵點，主要將是對共債信息的把握。無論是防范欺詐風險，還是防范信用風險，其實各家金融機構在持續深入交流和不斷優化迭代自身技術能力之后，其效力大致是趨同的。

而各家金融機構在對共債信息的把握方面，存在一定的信息差，這可能是未來拉開每家金融機構的風控能力的核心要點所在。因此，金融反詐和金融風控需要信息聚合，通過信息同盟的形式進行信息共享，形成合力，共促行業發展。

三、沒有技術解決不了的問題，只有當前技術不能解決的難題

在會上，賈坤認為，整個大數據領域的發展階段經歷了1.0、2.0和3.0模式。1.0模式里，可以理解其為數據包的模式，各家銀行可以通過數據包的共享，將信息進行簡單脫敏、分發和共享；2.0模式里，每家銀行通過API接口對接信息，比如一些商業機構提供三方數據的接口，以中心數據庫的形式進行調用，調用完之后返回來部分結果，進行客戶信息安全保護。

賈坤指出，當前已經進化迭代至3.0模式，運用區塊鏈技術、聯邦學習和多方安全計算等數據安全技術，幫助解決遇到的困難和問題。

賈坤表示，很多平臺使用多方安全計算技術，第一，把控數據質量，多方安全計算技術使用的是各家金融機構的原始數據，數據不出庫，不涉及被篡改的問題；第二，多方安全計算技術實現數據實時更新，實時共享，目前已能達到高并發下的秒級響應；第三，多方安全計算技術能夠解決傳統數據共享的公平性難題，助力實現相對公平；第四，合規安全，對于銀行來說，合規安全頗為重要。最后是去中心化，解決中心數據庫數據沉淀的難題，去掉中心化數據庫。

賈坤提到，新網銀行的實時多頭聯盟平臺，在去年的11月份，已經進行首次發布并且現在已經進入了推廣期。目前，已經有100多家金融機構接入，包括銀行、消費金融公司、汽車金融公司等各類持牌金融機構，平臺日均計算次數超過60萬，日均密鑰生成個數突破10萬。 (以上圖由新網銀行提供 授權給中國網財經使用)

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