清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)魏晨陽：AIGC將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大發(fā)展機(jī)遇

2023年AIGC和大模型產(chǎn)業(yè)井噴，推動(dòng)AI加速滲透進(jìn)各行各業(yè)。在由i云保舉辦的“聚力重塑 破局共生”開年直播活動(dòng)上，清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽以“AIGC時(shí)代的代理人賦能”為主題，從大模型時(shí)代的保險(xiǎn)科技賦能、代理人科技賦能以及2023年備受關(guān)注的行業(yè)熱點(diǎn)展開精彩演講，為保險(xiǎn)從業(yè)者對(duì)于未來從業(yè)以及行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)帶來更加清晰的視角和認(rèn)知。

AIGC為保險(xiǎn)科技賦能帶來新的想象空間

魏晨陽認(rèn)為，我們正正處于生成式大模型爆發(fā)的時(shí)代。2021年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)得主，邁克爾.斯賓塞表示，人類處在對(duì)AIGC充滿渴望和嘗試的極度活躍期。大家都在積極探索生成式大模型如何賦能千行百業(yè)降本增效、甚至催生新的商業(yè)模式，包括金融、保險(xiǎn)領(lǐng)域。在大模型的探索方向方面，微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨則看好個(gè)人AI代理，個(gè)人AI代理將以超級(jí)代理、超級(jí)助手的形式去賦能千行百業(yè)，其強(qiáng)度和潛力可能是超乎今天我們所能想象的。比爾·蓋茨認(rèn)為，人工智能將徹底改變?nèi)藗兪褂秒娔X的方式并顛覆軟件行業(yè)，甚至我們不會(huì)再像過去，自己到電商網(wǎng)站購(gòu)物，只需提出需求和自己的偏好，那么超級(jí)代理就可以幫忙完成所有步驟。魏晨陽認(rèn)為，認(rèn)為這個(gè)前景是非常令人激動(dòng)，也是一個(gè)非常充滿想象空間的，它的效率和效果會(huì)超乎尋常。

在此基礎(chǔ)上，從幾個(gè)比較重要的維度再去進(jìn)一步了解一下AIGC：

首先，2023年AIGC投融資呈現(xiàn)逆勢(shì)爆發(fā)趨勢(shì)。以金融科技賽道為例，自有金融科技概念以來，2021年金融科技賽道在全球的投資達(dá)到歷史高點(diǎn)，之后持續(xù)走低至2017年以來的最低水平。但是AI有關(guān)投資從2017年以來一路上揚(yáng)，從投資的方向和力度可以看出，全球范圍內(nèi)對(duì)于AIGC在千行百業(yè)的賦能效果是受投資方高度認(rèn)可和追捧的。

其次，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了AI即AI service的經(jīng)濟(jì)形式。根據(jù)預(yù)測(cè)，2030年， AI-as-a-Service的市場(chǎng)規(guī)模會(huì)達(dá)到近960億美元，相關(guān)的領(lǐng)域比如網(wǎng)絡(luò)安全也將達(dá)到940億美元，AI硬件處理器市場(chǎng)也將再2026年達(dá)到380億美元，增長(zhǎng)速度非常驚人，發(fā)展前景令人興奮。

在這樣巨大的發(fā)展前景下，保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀閿?shù)字化的最大受益者。最核心的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景豐富，無論哪一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，都要經(jīng)歷從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到分銷、承保定價(jià)、保單管理、出險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程。數(shù)字化賦能不管在哪個(gè)環(huán)節(jié)的空間都非常之大。而且對(duì)數(shù)字化的重視和偏好已經(jīng)成為全球保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)共識(shí)。大型險(xiǎn)企正在自上而下，通過內(nèi)外兼顧進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全球的海外大保司和國(guó)內(nèi)保司形成一致的趨勢(shì)，科技公司發(fā)展數(shù)字化賦能也如火如荼非常積極的去探索和實(shí)踐。

那么回到生成式大模型，前年ChatGPT的上線激發(fā)了全球?qū)I的關(guān)注，我們看到眾安保險(xiǎn)，在去年7月份率先發(fā)布了保險(xiǎn)行業(yè)AIGC應(yīng)用圖譜，從不同環(huán)節(jié)梳理了生成式大模型在保險(xiǎn)業(yè)的落地場(chǎng)景，包括理賠端到客服、研發(fā)管理，智慧辦公等等。每個(gè)環(huán)節(jié)都因?yàn)锳IGC這個(gè)新工具和新能力的出現(xiàn)，賦能的含義也變得完全不同。

科技賦能是保險(xiǎn)代理人成長(zhǎng)與發(fā)展的核心方式

聚焦到代理人賦能，目前保險(xiǎn)行業(yè)探索賦能保險(xiǎn)代理人的方向，已經(jīng)成為國(guó)際趨勢(shì)。大型險(xiǎn)企采取自主創(chuàng)新跟外部合作兼顧的方式進(jìn)行賦能，保險(xiǎn)科技中介更多的是專注在賦能機(jī)制上，通過數(shù)字化幫助代理人促進(jìn)信息交流，降低成本、提升業(yè)績(jī)。海外的代理人賦能范圍則非常廣泛，技術(shù)水平跟系統(tǒng)的集中度非常高且項(xiàng)目全面。

目前，科技賦能已經(jīng)成為賦能代理人成長(zhǎng)和發(fā)展的核心方式。大型險(xiǎn)企通過組織結(jié)構(gòu)的改革來進(jìn)行整體的數(shù)字化，平臺(tái)類的保險(xiǎn)科技公司有To A賽道，專注賦能代理人的平臺(tái)，比如i云保，有To B賽道的聚焦場(chǎng)景連接下的降本增效服務(wù)，也有更多通過流量轉(zhuǎn)換與變現(xiàn)維度去賦能的To C賽道的科技公司。

具體到i云保的科技賦能，去年清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心與i云保給共同發(fā)布的《保險(xiǎn)代理人賦能白皮書(2023)》中很重要的一個(gè)研究方向。i云保從保單托管，到全能核到產(chǎn)品對(duì)比，到風(fēng)控全方位為代理人提供了一個(gè)集成的平臺(tái)，以及一系列有用有效的工具。魏晨陽表示，“我們當(dāng)時(shí)與60多位精英代理人做了線下訪談，用了大概兩個(gè)月時(shí)間，得到了一些非常有意思的反饋。一方面，一致反饋科技賦能對(duì)于代理人的成長(zhǎng)效果非常顯著，從提升效率，節(jié)約成本，優(yōu)化工作流程方面效果顯而易見；另一方面，從客戶角度來說，適應(yīng)消費(fèi)者的新趨勢(shì)、新特征、新需求，也是代理人非常關(guān)注的問題。新的趨勢(shì)下，客戶成為代理人關(guān)注的核心，代理人們形成的共識(shí)就是要把個(gè)人利益和客戶利益要做更好的平衡，要堅(jiān)守長(zhǎng)期主義?！?/P>

同時(shí)，在上述調(diào)研和研究中表明，我們發(fā)現(xiàn)賦能本身，要以科技為先，但也需要協(xié)同組織和培訓(xùn)賦能。那么再回到AIGC應(yīng)用圖譜，我們就可以看到，像i云保這樣的平臺(tái)，下一步通過生成式AI，能夠提供更有效的工具，覆蓋更廣泛的業(yè)務(wù)，這是非常令人振奮的全新維度。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)實(shí)際上已經(jīng)有一些很優(yōu)秀的大模型公司，在專注保險(xiǎn)這個(gè)垂類賽道，利用生成式AI去賦能開發(fā)比爾·蓋茨所講的超級(jí)代理，為保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景去創(chuàng)造超級(jí)代理。

科技賦能是保險(xiǎn)代理人成長(zhǎng)與發(fā)展的核心方式

對(duì)于大家都在關(guān)注的幾個(gè)行業(yè)熱點(diǎn)，我這邊也簡(jiǎn)單的分享下一些想法：

第一，保險(xiǎn)保障基金漲價(jià)。保險(xiǎn)保障基金的漲價(jià)會(huì)讓保司成本增加、影響保司的利潤(rùn)率，保費(fèi)可能會(huì)因?yàn)槌杀旧仙鄬?duì)的有所調(diào)整，對(duì)消費(fèi)者的意愿會(huì)帶來影響，但從系統(tǒng)角度來看，這項(xiàng)政策會(huì)促使保司更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從中長(zhǎng)期來看會(huì)讓消費(fèi)者對(duì)于整個(gè)行業(yè)以及產(chǎn)品產(chǎn)生更大的信心，從而逐步對(duì)銷售帶來積極的影響。而且長(zhǎng)期來看，成本上升可能會(huì)推動(dòng)行業(yè)整合，資金實(shí)力較強(qiáng)的大公司可能會(huì)通過并購(gòu)等方式吸收那些在成本壓力下掙扎的小公司。

第二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳自查整改。我們理解這個(gè)政策也是從事前到事后，從制度行為來全方面的來規(guī)范保險(xiǎn)的銷售行為，實(shí)際上是希望借此助力行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)。這一政策肯定會(huì)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷提出一些挑戰(zhàn)，對(duì)過去的方法做出調(diào)整。

第三，《個(gè)人保險(xiǎn)代理人銷售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)（人身保險(xiǎn)方向）（討論稿）》的研究起草。代理人分級(jí)制度的內(nèi)核本身是提高保險(xiǎn)銷售人員的門檻，希望達(dá)到專業(yè)的人做專業(yè)的事兒。那么通過不同的定級(jí)，讓專業(yè)的人逐步提高他的專業(yè)能力，對(duì)未來的提升有更明確的方向感和更清晰的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)體系，這個(gè)政策也是推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展比較系統(tǒng)的方法。

第四，報(bào)行合一。報(bào)行合一強(qiáng)調(diào)的是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，能夠提高整個(gè)市場(chǎng)的透明度。總體來看，報(bào)行合一會(huì)對(duì)中介長(zhǎng)期的高質(zhì)量發(fā)展起到積極作用，短期則需要中介去應(yīng)對(duì)壓力，去適應(yīng)和調(diào)整。尤其對(duì)于以銀行跟中介兩個(gè)渠道為主要保費(fèi)來源的保險(xiǎn)公司肯定會(huì)帶來一定壓力，所以這也要求整個(gè)中介市場(chǎng)從高質(zhì)量、降本增效的角度去想更多的舉措，那么數(shù)字化就是其中大勢(shì)所趨的一個(gè)事情。

第五，3.5時(shí)代終結(jié)。3.5時(shí)代的終結(jié)，對(duì)于整個(gè)行業(yè)都帶來了明顯的影響，這也導(dǎo)致未來的一個(gè)趨勢(shì)，就是科技應(yīng)用要增強(qiáng)，以更多的數(shù)字化來提升精準(zhǔn)定價(jià)的能力，提高監(jiān)管的適應(yīng)性，激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新跟市場(chǎng)創(chuàng)新的能力。同時(shí)，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)增強(qiáng)，這也會(huì)進(jìn)一步促使保司更家關(guān)注企業(yè)和產(chǎn)品的長(zhǎng)期價(jià)值。

第六，分紅險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)是不是會(huì)卷土重來，成為3.0時(shí)代的替代品？分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在低利率和經(jīng)濟(jì)不確定的環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，但我們覺得它會(huì)成為未來很重點(diǎn)的產(chǎn)品。因?yàn)?，?dāng)前投資環(huán)境下，保險(xiǎn)公司維持投資收益的競(jìng)爭(zhēng)力，需減少固收類資產(chǎn)配置，增加權(quán)益類資產(chǎn)配置。同時(shí)，產(chǎn)品端轉(zhuǎn)型也是一個(gè)必然選擇，全保證收益的增額終身壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變成為保證收益更低、但預(yù)期收益更高的分紅保險(xiǎn)，或成為保險(xiǎn)公司必然的選擇。

第七，關(guān)于養(yǎng)老金融。中央經(jīng)濟(jì)工作五篇大文章對(duì)于養(yǎng)老、養(yǎng)老金融已經(jīng)明確的提出了一個(gè)方向，它是一個(gè)勢(shì)在必行的趨勢(shì)。目前我們已經(jīng)是老齡化了，到2050年的時(shí)候，如果按照現(xiàn)在這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)，3個(gè)人里面會(huì)有1個(gè)老人，那各方面的負(fù)擔(dān)挑戰(zhàn)都會(huì)非常大。所以，養(yǎng)老相關(guān)的保險(xiǎn)需求和產(chǎn)品創(chuàng)新的需求都會(huì)不斷增長(zhǎng)、也會(huì)帶來更廣泛的市場(chǎng)覆蓋和合作機(jī)會(huì)。同時(shí)，也要面對(duì)風(fēng)控、長(zhǎng)期資產(chǎn)匹配，競(jìng)爭(zhēng)與合規(guī)、市場(chǎng)教育以及技術(shù)適應(yīng)性的挑戰(zhàn)。

總結(jié)來說，第一，大模型時(shí)代的保險(xiǎn)科技賦能，這是大勢(shì)所趨，勢(shì)在必行，是任何一個(gè)行業(yè)里想有所作為的機(jī)構(gòu)都必須要去擁抱的事情；第二，在代理人的科技賦能上，擁抱大模型，更好的擁抱數(shù)字化，也是勢(shì)在必行，i云保在這方面其實(shí)已經(jīng)做出了非常多優(yōu)秀的嘗試和行業(yè)案例；第三，在政策、行業(yè)、產(chǎn)品方面有一些最新的發(fā)展和趨勢(shì)，可以更好的讓行業(yè)能夠提高風(fēng)險(xiǎn)防控，向高質(zhì)量、降本增效的方向發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)品也向更豐富的方向發(fā)展。

 

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