清華大學金融科技研究院副院長魏晨陽：AIGC將為保險行業帶來巨大發展機遇

2023年AIGC和大模型產業井噴，推動AI加速滲透進各行各業。在由i云保舉辦的“聚力重塑 破局共生”開年直播活動上，清華大學金融科技研究院副院長、清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心主任魏晨陽以“AIGC時代的代理人賦能”為主題，從大模型時代的保險科技賦能、代理人科技賦能以及2023年備受關注的行業熱點展開精彩演講，為保險從業者對于未來從業以及行業發展趨勢帶來更加清晰的視角和認知。

AIGC為保險科技賦能帶來新的想象空間

魏晨陽認為，我們正正處于生成式大模型爆發的時代。2021年諾貝爾經濟學得主，邁克爾.斯賓塞表示，人類處在對AIGC充滿渴望和嘗試的極度活躍期。大家都在積極探索生成式大模型如何賦能千行百業降本增效、甚至催生新的商業模式，包括金融、保險領域。在大模型的探索方向方面，微軟創始人比爾·蓋茨則看好個人AI代理，個人AI代理將以超級代理、超級助手的形式去賦能千行百業，其強度和潛力可能是超乎今天我們所能想象的。比爾·蓋茨認為，人工智能將徹底改變人們使用電腦的方式并顛覆軟件行業，甚至我們不會再像過去，自己到電商網站購物，只需提出需求和自己的偏好，那么超級代理就可以幫忙完成所有步驟。魏晨陽認為，認為這個前景是非常令人激動，也是一個非常充滿想象空間的，它的效率和效果會超乎尋常。

在此基礎上，從幾個比較重要的維度再去進一步了解一下AIGC：

首先，2023年AIGC投融資呈現逆勢爆發趨勢。以金融科技賽道為例，自有金融科技概念以來，2021年金融科技賽道在全球的投資達到歷史高點，之后持續走低至2017年以來的最低水平。但是AI有關投資從2017年以來一路上揚，從投資的方向和力度可以看出，全球范圍內對于AIGC在千行百業的賦能效果是受投資方高度認可和追捧的。

其次，現在已經出現了AI即AI service的經濟形式。根據預測，2030年， AI-as-a-Service的市場規模會達到近960億美元，相關的領域比如網絡安全也將達到940億美元，AI硬件處理器市場也將再2026年達到380億美元，增長速度非常驚人，發展前景令人興奮。

在這樣巨大的發展前景下，保險或將成為數字化的最大受益者。最核心的關鍵在于保險行業的應用場景豐富，無論哪一類保險產品，都要經歷從產品設計到分銷、承保定價、保單管理、出險理賠的業務流程。數字化賦能不管在哪個環節的空間都非常之大。而且對數字化的重視和偏好已經成為全球保險業的行業共識。大型險企正在自上而下，通過內外兼顧進行數字化轉型，全球的海外大保司和國內保司形成一致的趨勢，科技公司發展數字化賦能也如火如荼非常積極的去探索和實踐。

那么回到生成式大模型，前年ChatGPT的上線激發了全球對AI的關注，我們看到眾安保險，在去年7月份率先發布了保險行業AIGC應用圖譜，從不同環節梳理了生成式大模型在保險業的落地場景，包括理賠端到客服、研發管理，智慧辦公等等。每個環節都因為AIGC這個新工具和新能力的出現，賦能的含義也變得完全不同。

科技賦能是保險代理人成長與發展的核心方式

聚焦到代理人賦能，目前保險行業探索賦能保險代理人的方向，已經成為國際趨勢。大型險企采取自主創新跟外部合作兼顧的方式進行賦能，保險科技中介更多的是專注在賦能機制上，通過數字化幫助代理人促進信息交流，降低成本、提升業績。海外的代理人賦能范圍則非常廣泛，技術水平跟系統的集中度非常高且項目全面。

目前，科技賦能已經成為賦能代理人成長和發展的核心方式。大型險企通過組織結構的改革來進行整體的數字化，平臺類的保險科技公司有To A賽道，專注賦能代理人的平臺，比如i云保，有To B賽道的聚焦場景連接下的降本增效服務，也有更多通過流量轉換與變現維度去賦能的To C賽道的科技公司。

具體到i云保的科技賦能，去年清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心與i云保給共同發布的《保險代理人賦能白皮書(2023)》中很重要的一個研究方向。i云保從保單托管，到全能核到產品對比，到風控全方位為代理人提供了一個集成的平臺，以及一系列有用有效的工具。魏晨陽表示，“我們當時與60多位精英代理人做了線下訪談，用了大概兩個月時間，得到了一些非常有意思的反饋。一方面，一致反饋科技賦能對于代理人的成長效果非常顯著，從提升效率，節約成本，優化工作流程方面效果顯而易見；另一方面，從客戶角度來說，適應消費者的新趨勢、新特征、新需求，也是代理人非常關注的問題。新的趨勢下，客戶成為代理人關注的核心，代理人們形成的共識就是要把個人利益和客戶利益要做更好的平衡，要堅守長期主義。”

同時，在上述調研和研究中表明，我們發現賦能本身，要以科技為先，但也需要協同組織和培訓賦能。那么再回到AIGC應用圖譜，我們就可以看到，像i云保這樣的平臺，下一步通過生成式AI，能夠提供更有效的工具，覆蓋更廣泛的業務，這是非常令人振奮的全新維度。與此同時，國內實際上已經有一些很優秀的大模型公司，在專注保險這個垂類賽道，利用生成式AI去賦能開發比爾·蓋茨所講的超級代理，為保險的業務場景去創造超級代理。

科技賦能是保險代理人成長與發展的核心方式

對于大家都在關注的幾個行業熱點，我這邊也簡單的分享下一些想法：

第一，保險保障基金漲價。保險保障基金的漲價會讓保司成本增加、影響保司的利潤率，保費可能會因為成本上升相對的有所調整，對消費者的意愿會帶來影響，但從系統角度來看，這項政策會促使保司更加重視風險管理和抗風險能力，從中長期來看會讓消費者對于整個行業以及產品產生更大的信心，從而逐步對銷售帶來積極的影響。而且長期來看，成本上升可能會推動行業整合，資金實力較強的大公司可能會通過并購等方式吸收那些在成本壓力下掙扎的小公司。

第二，保險機構銷售人員互聯網營銷宣傳自查整改。我們理解這個政策也是從事前到事后，從制度行為來全方面的來規范保險的銷售行為，實際上是希望借此助力行業向高質量發展邁進。這一政策肯定會對保險營銷提出一些挑戰，對過去的方法做出調整。

第三，《個人保險代理人銷售能力資質等級標準（人身保險方向）（討論稿）》的研究起草。代理人分級制度的內核本身是提高保險銷售人員的門檻，希望達到專業的人做專業的事兒。那么通過不同的定級，讓專業的人逐步提高他的專業能力，對未來的提升有更明確的方向感和更清晰的評估標準體系，這個政策也是推動行業高質量發展比較系統的方法。

第四，報行合一。報行合一強調的是穩健經營，能夠提高整個市場的透明度。總體來看，報行合一會對中介長期的高質量發展起到積極作用，短期則需要中介去應對壓力，去適應和調整。尤其對于以銀行跟中介兩個渠道為主要保費來源的保險公司肯定會帶來一定壓力，所以這也要求整個中介市場從高質量、降本增效的角度去想更多的舉措，那么數字化就是其中大勢所趨的一個事情。

第五，3.5時代終結。3.5時代的終結，對于整個行業都帶來了明顯的影響，這也導致未來的一個趨勢，就是科技應用要增強，以更多的數字化來提升精準定價的能力，提高監管的適應性，激發產品創新跟市場創新的能力。同時，市場的競爭會增強，這也會進一步促使保司更家關注企業和產品的長期價值。

第六，分紅險。分紅險是不是會卷土重來，成為3.0時代的替代品？分紅險產品在低利率和經濟不確定的環境下，風險會增大，但我們覺得它會成為未來很重點的產品。因為，當前投資環境下，保險公司維持投資收益的競爭力，需減少固收類資產配置，增加權益類資產配置。同時，產品端轉型也是一個必然選擇，全保證收益的增額終身壽險，轉變成為保證收益更低、但預期收益更高的分紅保險，或成為保險公司必然的選擇。

第七，關于養老金融。中央經濟工作五篇大文章對于養老、養老金融已經明確的提出了一個方向，它是一個勢在必行的趨勢。目前我們已經是老齡化了，到2050年的時候，如果按照現在這個發展趨勢預測，3個人里面會有1個老人，那各方面的負擔挑戰都會非常大。所以，養老相關的保險需求和產品創新的需求都會不斷增長、也會帶來更廣泛的市場覆蓋和合作機會。同時，也要面對風控、長期資產匹配，競爭與合規、市場教育以及技術適應性的挑戰。

總結來說，第一，大模型時代的保險科技賦能，這是大勢所趨，勢在必行，是任何一個行業里想有所作為的機構都必須要去擁抱的事情；第二，在代理人的科技賦能上，擁抱大模型，更好的擁抱數字化，也是勢在必行，i云保在這方面其實已經做出了非常多優秀的嘗試和行業案例；第三，在政策、行業、產品方面有一些最新的發展和趨勢，可以更好的讓行業能夠提高風險防控，向高質量、降本增效的方向發展，同時產品也向更豐富的方向發展。

 

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