19世紀中葉，英國的生物學家達爾文提出進化論，此后，這一理論領導了人類歷史上最為偉大、影響最為深遠的一場理性革命。

然而自2018年以來，“達爾文”被慧擇賦予了重疾險的稱號，此后達爾文系列的重疾產品不斷更新迭代，使年輕人群對重疾險的認知與接受度同樣產生了質的飛躍。

慧擇2023年重磅上線的達爾文8號，已經是該系列五年來推出的第12款臻品。5年的深耕，1952天的打磨，平均5個多月1次的迭代，慧擇是怎樣做到讓每位奮斗的年輕人，都能買得起人生中的第一張重疾保單？

連續霸榜5年，讓年輕人對超前投資觸手可達

2018年，一篇《流感下的北京中年》迅速引爆微信朋友圈，其中提到的一線城市病床難找、巨額醫療費用等現象，引發大眾共鳴。與此同時，文章折射出的一線城市的中產焦慮，更是讓很多人感同身受。也許，生活富足和生活窘迫之間只是隔了一次“感冒”。同年，一款“讓每位超前投資未來的年輕人都能買得起”的達爾文重疾險1號全網爆紅。

統計局發布的數據顯示，2018年深圳年輕人月平均工資從私營到非私營單位約5302-9192元。當年，業內頭部公司較火的重疾產品，30歲保30萬保額，年交保費在9千至1萬元 ，而同樣的保障買達爾文1號，年交保費則在3千至4千元。慧擇保險經紀首席產品官王寅表示，當時我們把達爾文定位為，初入職場年輕人的人生第一份保險，買到這個年齡階段最具性價比的、能夠伴隨年輕人不斷成長的保險，讓年輕人對保險的超前投資成為一種觸手可得的驚喜。

“我今年剛工作，想給自己買一份重疾險，有推薦的嗎？”在各大社交平臺關于年輕人求助如何買保險的互動評論中，定會出現一款叫做“達爾文”的產品。而在今年，輪到了達爾文8號頻頻霸榜。

這款可保重中輕180種疾病，賠付次數累計最多9次，更可特別選擇30年交的達爾文8號，在盡可能減輕客戶交費壓力的同時，將價格優、限制少以及服務久的優勢發揮到了極致，保費低至每天14元，同時還讓非標人群在滿足條件的情況下也有機會投保。

通常，大眾對網紅產品的認知是“花期”很短，只能綻放一陣子。而達爾文系列的重疾險卻打破了常規認知，成為連續霸榜5年的網紅產品，而這離不開其開發方慧擇對“進化”的執念。

 

進化首先意味著變遷，達爾文的每一次迭代都不是隨便的迭代，不是因為市場環境為了迭代而迭代，而是真正從年輕人的立場出發進行創新，每一次創新都把牙膏擠爆。2023年的重疾投保人自然與2018年的投保人有著不同的關注重點，但無論客戶需求如何變，達爾文的設計初衷就在于初心堅定，讓客戶在最具性價比的年齡都能買得起好保險。

回顧達爾文的歷次迭代，產品一直持續走在責任創新最前沿。其中，達爾文1號：年輕人性價比重疾的引領者；達爾文2號：奮斗期加碼保障，開啟60歲前額外賠新篇章；達爾文易核版：兼顧不同人群需求，互聯網首款次標重疾；達爾文5號榮耀版：“四大金剛”可選責任靈活定制，奠定互聯網成人重疾迭代的“標配”模板；達爾文7號：ICU保險金責任拓寬重疾保障邊界，未知風險也有機會承保。

當醫療水平、保險產品飛速革新，重疾險更是在保障病種、理賠次數、創新責任、增值服務、價格等多個維度展開了白熱化的內卷。達爾文產品從1號到7號，持續領跑性價比和行業創新賽道，對客戶更大的意義在于解決了其兩大疑問：我是否買對了保險？我買的保險是否比其他更好？

以最新面世的達爾文8號的開發為例，市場上有將近200家保險公司，然而據王寅透露與慧擇合作做定制產品的人身險公司，僅不到20家，且需要滿足公司背景與聲譽、商品競爭力、閉環服務能力、理賠服務能力及技術實力5大評估維度下的24個評估標準，高標準只為給到客戶優質體驗。嚴格的保司篩選標準是慧擇一直以來貫徹的原則。

“達爾文”IP的創立初心是做年輕人的第一張重疾保單，幫助客戶以性價比最高的年齡和體況，獲得最高杠桿的保障。秉承這一初心，隨著市場不斷變化，慧擇在達爾文的每一次迭代上，都奔著給客戶提供極致性價比的產品而努力，讓最需要的人不被擋在門外，在不可能之中發現可能，截至目前達爾文系列重疾險已有31萬位承保客戶。

用暖心服務滿足客戶，達爾文持續獲得市場認可

當下的年輕人對重疾險越來越重視并非沒有來由。在達爾文的理賠數據中，該產品的平均購買年齡為32歲，而平均理賠年齡僅為34歲，31歲-40歲出險的人占總出險人數的六成。

在工作節奏快、壓力大的環境下，重疾不僅日漸高發，還呈現出年輕化趨勢。因此，把超前消費用在刀刃上，才能讓年輕時向往的生活更從容。

當然，幫助客戶解決買什么樣的重疾險僅僅是慧擇服務的第一步。當保單簽署后可能產生的一系列服務，才是保險這種無形承諾的真正兌現。

達爾文系列產品的優勢在于，一份保單可提供雙份服務，保單的保全和理賠既可以直接聯系保司，也可以聯系慧擇專業團隊協助跟進。數據顯示，慧擇共計協助達爾文理賠總結案件2096件，協助理賠總結案金額高達5.27億元。

為筑牢客戶信任的基石，慧擇在安徽合肥成立了后援服務中心，配備超百人團隊，構建涵蓋客戶咨詢、保單保全、續期、回訪、理賠等的全流程服務體系。2022年，慧擇共為40萬多名客戶提供服務，在線保全覆蓋率79.6%，保全平均服務時效2.5小時。

保險的口碑無疑是賠出來的。數據顯示，自達爾文系列產品上線以來，出險保單的件均已交保費1.2萬，件均賠付保額高達45萬，相當于用1萬元的投入，獲得37.5倍的賠付，遠高于行業平均5萬-10萬的理賠額度。

讓產品易賠易得，是慧擇在定制達爾文這款產品之初，就考慮到的一大特點。以達爾文5號的癌癥靶向藥津貼責任為例，為了讓客戶更好地享受到該津貼，慧擇跟保險公司進行反復驗證溝通，最終將該責任的保障期限從1年變成了2年。

“該責任最初構想是保障客戶確診后一年的時間限額，但在我們主動了解患者靶向藥治療的全過程后，發現患者確診癌癥之后，找到對癥的靶向藥這個過程至少需要3—6個月，如果按舊條款，患者實際獲賠時間只有半年不到，而且還要扣除等藥的時間。因此，我們最終將該責任的保障期限放寬至2年。”慧擇相關負責人介紹，這只是產品條款中一個非常小的細節，事實上每個產品慧擇都要跟保司打磨近20個版本。

此外，慧擇專業協助理賠團隊“小馬理賠”，擁有16余年理賠協助服務經驗，具備覆蓋人身險、財產險等全險種的理賠能力。從2006年慧擇正式開啟協助理賠服務到2023年11月，平臺共受理超53萬筆理賠報案，協助客戶獲賠24億元。今年6月，慧擇升級“小馬幫賠”服務，將服務半徑延伸向慧擇平臺之外的保險消費者，為更多的出險客戶提供理賠協助服務。

或許是感受過理賠服務的暖心溫度，也可能是在需求咨詢環節感受到了客觀、專業的回答，許多客戶與慧擇建立起了深度的信任，這讓31萬達爾文系列產品的客戶中，產生其他產品復購行為的人數達到了15.6萬人，占比53.5%，復購2件及以上保單人數9.8萬人，占比33.8%。這無疑比任何語言都更能證明慧擇作為中介平臺以及其嚴選產品的金字口碑。

 

陪伴年輕人成長，慧擇的高質量增長之道

《2022年中國互聯網保險消費者洞察報告》顯示，隨著年輕人成為消費行業主力軍，他們更在意購險中的自主選擇、個性化、專業化。

在年輕人需求崛起背后，保險行業也正在經歷著一系列變化。保險公司為了追逐年輕人的腳步，持續聯合互聯網平臺推出更多創新型和多元化的產品，以滿足新一代消費者的需求。貼近客戶和市場的慧擇，則是險企熱衷于合作的對象。

獲取信息通道多，學習能力強又追求性價比的投保人，正是對慧擇的客戶最佳概括，也是許多保險公司想要爭取的投保人。為了服務好該人群，慧擇不僅有著豐富的體系產品，可提供超百家險企產品，其中更是有爆款定制產品近50款，將年輕群體的需求緊緊把握在手中。

如今，市場紅利與人口紅利不再，壽險由“增量驅動”轉向“存量和增量共同驅動”時代，客戶成為最為核心的資產。因此在年輕人需求崛起背后，慧擇看中了高復購率和強消費潛力，更提出了陪伴年輕人成長的戰略。

慧擇大數據研究中心發現，互聯網保險的主要購買群體在27-35歲之間，這個年齡階段的用戶，正處于事業的上升期，是家庭經濟的主要支柱，有的還剛處于新婚或小孩剛出生不久。因此以家庭為單位，提供有競爭力的創新保險服務一直是慧擇設計的重點。

得益于對新一代客群的洞察，慧擇推出了多款針對年輕客戶的定制化長期險產品。近年來，未雨綢繆的養老保障備受年輕客戶追捧，以“光明慧選”年金險為例，投保客戶中35歲以下占比近半數。

達爾文系列產品的客戶畫像同樣十分年輕，投保人平均年齡31.9歲，26-35歲人數占比68.2%；被保人平均年齡30.6歲，26-35歲人數占比68.5%，對比傳統保險客群分布更年輕。其中，一線城市人數占比37.6%；新一線及省會城市人數占比40.6%。如果這些選擇了達爾文的客戶都得到了很好的體驗，當他們進入成家立業期衍生出家庭保障需求時，又有何理由不選擇慧擇呢？

這不僅是人生不同階段的共同選擇，也是全家庭全生命周期的保障，它守護著一個家庭的生活變遷。一旦這些優質客戶形成黏性，其在平臺上停留的時間將長達20年至30年，將這些客戶服務好以后，慧擇的高質量增長之道有著無限的想象空間。

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