“先立后破”——這是平安銀行行長冀光恒在平安銀行2023年業(yè)績發(fā)布會上,談及架構(gòu)改革時用的一個詞。“戰(zhàn)略改革”“架構(gòu)調(diào)整”,是這家5.6萬億明星銀行業(yè)績發(fā)布會被屢屢問及的事項。

冀光恒直言,架構(gòu)改革不是換個一把手就要推倒重來一次,而是正視并解決過往高速階段積累的問題,使自身更具特色和競爭力。

在他看來,優(yōu)秀的組織架構(gòu)能更好地服務于發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略。平安銀行通過拆解核心職責、騰挪整合資源、減少架構(gòu)層級等一系列舉措,精簡總行,做強分行,實現(xiàn)了對干部的擇優(yōu)聘任。

在平安銀行的營收同比下降8.4%的眼下,以增收節(jié)支為目標的戰(zhàn)略改革,即著眼于長期主義,也顯得現(xiàn)實而迫切。

值得一提的是,平安銀行初成型的新管理艦隊,對于去年劇烈收窄37個基點的息差,有了成熟的應對思路。

架構(gòu)改革階段性成果顯現(xiàn),新班底成型

券商中國曾率先報道平安銀行變陣:在公司金融板塊取消了行業(yè)事業(yè)部建制,將原來的六大行業(yè)事業(yè)部合并為戰(zhàn)略客戶部,在零售金融板塊也進行了部分團隊的裁撤整合,分行班子大換防,引起行業(yè)高度關注。

在闡述架構(gòu)改革初衷時,冀光恒提及了幾項重要考慮因素:一是做強腰部,在全國經(jīng)濟地域化分化的情況下,要讓指揮打仗的人在前線有更多決策權(quán)和資源配置權(quán);二是堅守分行陣地,杜絕“總行腦袋過大”的局面;三是對于周期性、波動性較大的行業(yè),事業(yè)部制并不適配。

“這件事情我是跟所有一把手進行一小時面對面談話、班子成員高度一致,以及咨詢公司麥肯錫的共同認知。過去在以條線為主的基礎上,零售起了很大作用,但現(xiàn)在面臨新的市場變化,我們要做一些及時的調(diào)整。”冀光恒說。

在新班子的規(guī)劃里,架構(gòu)改革后的總行主要職責有兩塊:一是制定大的信貸政策,二是及時調(diào)整FTP(資金轉(zhuǎn)移定價),用以支撐各分行差異化發(fā)展。

冀光恒表示,在充分調(diào)研的基礎上,經(jīng)過反復推敲,架構(gòu)改革項目克服了困難并取得了一些階段性成果,包括但不僅限于:

一是總行、分行職能實現(xiàn)轉(zhuǎn)型:總行轉(zhuǎn)型為服務型、賦能型組織,為分行提供人、財、價、險等方面的后備保障和管理支撐;二是分行轉(zhuǎn)型為經(jīng)營主體,成為屬地關系、客戶、業(yè)務、資源集中的主戰(zhàn)場;三是強化了總分協(xié)同,理順了總行和分行的關系,打破條線壁壘,改變“豎井式”管理模式。經(jīng)營轉(zhuǎn)向以分行為主,通過重點分行的調(diào)研,暢通總分行的意志傳導;通過加大對分行的授權(quán),對重點分行實現(xiàn)定制化的配置資源,提高其綜合經(jīng)營能力。

總行層面新的組織架構(gòu)已經(jīng)基本落定,而新的班子成員也基本成型。本次業(yè)績發(fā)布會上,冀光恒專門介紹了一同亮相的幾名分管高管。

副行長楊志群,原兼任深圳分行行長,目前分管對公業(yè)務(包含資金業(yè)務);總攬財務要職的是項有志,他也是副行長兼首席財務官,多年的元老級人物;行長助理張朝暉,原兼任上海分行行長,目前分管零售業(yè)務;董秘為熟悉資本市場業(yè)務的周強;黨委委員,擬任行長助理兼首席風險官吳雷鳴,原西安分行行長,審批員出身。在對140多個部門正職和分行行長做“背靠背”無記名投票打分中,吳雷鳴排名第一。吳雷鳴將接替已獲聘為中國平安總經(jīng)理助理的郭世邦,分管風控。

冀光恒表示,將來理論上總行的行領導要有分行行長的經(jīng)驗,部門總經(jīng)理也要做過分行行長,要熟悉銀行的核心業(yè)務,至少要包括信貸、會計、資金、科技、儲蓄等部分。

管控高風險業(yè)務,提升中低風險客群占比

“平安銀行過去的高息差主要來自于資產(chǎn)的高利率,而不是負債端(成本)低。”冀光恒在直面“息差下行過快”的質(zhì)疑時坦言。

他和班子成員非常清楚地意識到,情況早已不同往年——資產(chǎn)端的收益掉得很厲害,而吸收負債的成本卻在水漲船高。

平安銀行2023年年報顯示,平安銀行去年發(fā)放貸款和墊款平均收益率5.43%,同比 2022年下降了整整47個基點。企業(yè)貸款平均收益率4%,同比2022年上升10個基點,主要受外幣市場利率上升影響;個人貸款平均收益率6.58%,同比2022年大降80個基點,主要是因為該行加大抵押類貸款投放力度,加強對普惠、消費等重點領域的政策支持,貫徹金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟的政策導向所致。

而在負債一端,2023年,平安銀行吸收存款平均成本率2.2%,同比2022年上升11個基點。這主要受外幣市場利率大幅上升等因素影響,外幣存款成本率上升,事實上人民幣的存款成本率同比還是下降了9個基點。

在資產(chǎn)端收益下降而負債端成本上升的兩端擠壓下,平安銀行2023年的凈息差為2.38%,較2022年的2.75%減少了整整37個基點。尤其是去年四季度,平安銀行凈息差低至2.11%,僅較第三季度的2.3%就減少了19個基點。

這必然引起高管的重視,多名行領導從分管視角表達了對保息差的看法。

冀光恒表示,在此前零售轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟高漲過程中,平安銀行做了很多高息差的產(chǎn)品。在經(jīng)濟下行過程中,這一部分產(chǎn)品承壓。因此,自2023年以來,平安銀行對高風險的零售產(chǎn)品采取壓縮措施,暫時放棄高營收模式,避免零售貸款的“破窗效應”,保障存量資產(chǎn)軟著陸。據(jù)其透露,平安銀行去年下半年將高風險零售信貸壓降了超1000億。

“今年平安銀行對公業(yè)務的壓力在存款,零售業(yè)務的壓力在貸款。目前對公存貸款恢復性增長得很好,資金業(yè)務也較好。對公跟零售需要互相幫扶,對公業(yè)務要頂上去,為零售爭取喘息的機會。”冀光恒說。

冀光恒還直言要向招商銀行學習,因其負債成本比平安銀行低約60個BP。

平安銀行副行長兼首席財務官項有志和行長助理張朝暉,則都提及了主動管控高收益、高風險業(yè)務和管控負債成本。

行長助理張朝暉介紹,平安銀行零售業(yè)務方面要控制好風險,針對不同的客群采取不同的定價策略。優(yōu)化風險成本等四類成本,將一些高風險、高定價的客戶群逐步壓降,提升中低風險客群的占比,進行組合管理。

“主要針對一些優(yōu)質(zhì)客戶通過大數(shù)據(jù)精準化推送,管理成本通過數(shù)據(jù)化經(jīng)營進行成本壓降。”張朝暉說。據(jù)其透露,今年前兩個月,平安銀行負債持續(xù)增長,市場占有率表現(xiàn)優(yōu)異。

副行長兼首席財務官項有志則表示,平安銀行自去年下半年就已經(jīng)主動管控了高收益、高風險業(yè)務,這也是該行短期營收波動的主要原因之一。

“在負債端我們一定是要持續(xù)發(fā)力的,實際上三四年前我們就開始做負債成本的壓降工作。最高點高于行業(yè)平均數(shù),比較多的負債成本就是存款成本;到現(xiàn)在如果把本外幣合在一塊,我們跟八家股份制銀行是接近的。如果單純?nèi)嗣駧?存款),我們與行業(yè)平均水平還有一些差距,但我們一定會把負債成本降下來。” 項有志說。

已落實城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制,成立專項工作組

房地產(chǎn)業(yè)務風險,是投資者關注的重點。

根據(jù)平安銀行2023年年報,截至去年末,該行承擔信用風險的涉房業(yè)務主要是對公房地產(chǎn)貸款,余額為2553.22億元,較上年末減少281.62億元。其中,房地產(chǎn)開發(fā)貸820.05億元,占比2.4%,較上年末下降0.4個百分點,全部落實有效抵押,平均抵押率40.9%,95.8%分布在一、二線城市城區(qū)及大灣區(qū)、長三角區(qū)域;經(jīng)營性物業(yè)貸、并購貸款及其他合計1733.17億元,以成熟物業(yè)抵押為主,平均抵押率48.7%, 94.1%分布在一、二線城市城區(qū)及大灣區(qū)、長三角區(qū)域。截至2023年末,該行對公房地產(chǎn)貸款不良率0.86%, 較上年末下降0.57個百分點。

在接受券商中國記者專訪時,冀光恒透露,平安銀行在推動房地產(chǎn)業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展方面,做出了如下舉措:

一是積極落實城市房地產(chǎn)融資的協(xié)調(diào)機制。平安銀行目前已成立專項工作組,其本人就在工作組里,落實協(xié)調(diào)機制。目前該協(xié)調(diào)機制已納入了全行2024年重點工作,從總行到各地分行,要求審批、風險、業(yè)務條線開展平行作業(yè),建立審批前置和綠色通道支持機制,優(yōu)化業(yè)務流程,健全盡責、免責制度,加快清單項目的評估和落地效率,精準提供信貸支持。截至目前,平安銀行已經(jīng)對齊了清單項目2223個,該行后續(xù)將按照部署把握好各個時間節(jié)點,積極推動項目落地。第二是滿足不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求。據(jù)冀光恒介紹,截至2023年末,平安銀行的存量開發(fā)貸款中,非國有房企的余額占比達到67.5%,占據(jù)大頭。去年12月,平安銀行與非國有房企專門召開了座談會,會上定制化推出7大類、15條的支持舉措,覆蓋了延長貸款期限、提高預售資金使用效率、加大城市更新融資支持、降低貸款利率、擴大債券投資、盤活存量資產(chǎn)、提升按揭服務質(zhì)效等企業(yè)最為關切的領域。今年平安銀行將會推進這些舉措的深化,滿足不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求,緩解企業(yè)資金壓力。同時積極引導和支持合作房企投身保障性住房的建設、城中村改造、平急兩用、公共設施等三大工程。第三是加強房地產(chǎn)信貸風險管理。冀光恒表示,現(xiàn)階段平安銀行房地產(chǎn)行業(yè)風險化解進入關鍵階段,該行既要處理好存量風險,同時也要防范新的風險生成。在房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機制下,監(jiān)管部門高度重視項目的風險管理,要求嚴格落實資金的封閉運行,做好項目風險和主體風險的隔離。平安銀行將會認真落實這些要求,既對自身資產(chǎn)負責,更對購房者負責。

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