“先立后破”——這是平安銀行行長冀光恒在平安銀行2023年業績發布會上,談及架構改革時用的一個詞?！皯鹇愿母铩薄凹軜嬚{整”,是這家5.6萬億明星銀行業績發布會被屢屢問及的事項。

冀光恒直言,架構改革不是換個一把手就要推倒重來一次,而是正視并解決過往高速階段積累的問題,使自身更具特色和競爭力。

在他看來,優秀的組織架構能更好地服務于發展戰略和經營策略。平安銀行通過拆解核心職責、騰挪整合資源、減少架構層級等一系列舉措,精簡總行,做強分行,實現了對干部的擇優聘任。

在平安銀行的營收同比下降8.4%的眼下,以增收節支為目標的戰略改革,即著眼于長期主義,也顯得現實而迫切。

值得一提的是,平安銀行初成型的新管理艦隊,對于去年劇烈收窄37個基點的息差,有了成熟的應對思路。

架構改革階段性成果顯現,新班底成型

券商中國曾率先報道平安銀行變陣:在公司金融板塊取消了行業事業部建制,將原來的六大行業事業部合并為戰略客戶部,在零售金融板塊也進行了部分團隊的裁撤整合,分行班子大換防,引起行業高度關注。

在闡述架構改革初衷時,冀光恒提及了幾項重要考慮因素:一是做強腰部,在全國經濟地域化分化的情況下,要讓指揮打仗的人在前線有更多決策權和資源配置權;二是堅守分行陣地,杜絕“總行腦袋過大”的局面;三是對于周期性、波動性較大的行業,事業部制并不適配。

“這件事情我是跟所有一把手進行一小時面對面談話、班子成員高度一致,以及咨詢公司麥肯錫的共同認知。過去在以條線為主的基礎上,零售起了很大作用,但現在面臨新的市場變化,我們要做一些及時的調整?！奔焦夂阏f。

在新班子的規劃里,架構改革后的總行主要職責有兩塊:一是制定大的信貸政策,二是及時調整FTP(資金轉移定價),用以支撐各分行差異化發展。

冀光恒表示,在充分調研的基礎上,經過反復推敲,架構改革項目克服了困難并取得了一些階段性成果,包括但不僅限于:

一是總行、分行職能實現轉型:總行轉型為服務型、賦能型組織,為分行提供人、財、價、險等方面的后備保障和管理支撐;二是分行轉型為經營主體,成為屬地關系、客戶、業務、資源集中的主戰場;三是強化了總分協同,理順了總行和分行的關系,打破條線壁壘,改變“豎井式”管理模式。經營轉向以分行為主,通過重點分行的調研,暢通總分行的意志傳導;通過加大對分行的授權,對重點分行實現定制化的配置資源,提高其綜合經營能力。

總行層面新的組織架構已經基本落定,而新的班子成員也基本成型。本次業績發布會上,冀光恒專門介紹了一同亮相的幾名分管高管。

副行長楊志群,原兼任深圳分行行長,目前分管對公業務(包含資金業務);總攬財務要職的是項有志,他也是副行長兼首席財務官,多年的元老級人物;行長助理張朝暉,原兼任上海分行行長,目前分管零售業務;董秘為熟悉資本市場業務的周強;黨委委員,擬任行長助理兼首席風險官吳雷鳴,原西安分行行長,審批員出身。在對140多個部門正職和分行行長做“背靠背”無記名投票打分中,吳雷鳴排名第一。吳雷鳴將接替已獲聘為中國平安總經理助理的郭世邦,分管風控。

冀光恒表示,將來理論上總行的行領導要有分行行長的經驗,部門總經理也要做過分行行長,要熟悉銀行的核心業務,至少要包括信貸、會計、資金、科技、儲蓄等部分。

管控高風險業務,提升中低風險客群占比

“平安銀行過去的高息差主要來自于資產的高利率,而不是負債端(成本)低?！奔焦夂阍谥泵妗跋⒉钕滦羞^快”的質疑時坦言。

他和班子成員非常清楚地意識到,情況早已不同往年——資產端的收益掉得很厲害,而吸收負債的成本卻在水漲船高。

平安銀行2023年年報顯示,平安銀行去年發放貸款和墊款平均收益率5.43%,同比 2022年下降了整整47個基點。企業貸款平均收益率4%,同比2022年上升10個基點,主要受外幣市場利率上升影響;個人貸款平均收益率6.58%,同比2022年大降80個基點,主要是因為該行加大抵押類貸款投放力度,加強對普惠、消費等重點領域的政策支持,貫徹金融機構服務實體經濟的政策導向所致。

而在負債一端,2023年,平安銀行吸收存款平均成本率2.2%,同比2022年上升11個基點。這主要受外幣市場利率大幅上升等因素影響,外幣存款成本率上升,事實上人民幣的存款成本率同比還是下降了9個基點。

在資產端收益下降而負債端成本上升的兩端擠壓下,平安銀行2023年的凈息差為2.38%,較2022年的2.75%減少了整整37個基點。尤其是去年四季度,平安銀行凈息差低至2.11%,僅較第三季度的2.3%就減少了19個基點。

這必然引起高管的重視,多名行領導從分管視角表達了對保息差的看法。

冀光恒表示,在此前零售轉型、經濟高漲過程中,平安銀行做了很多高息差的產品。在經濟下行過程中,這一部分產品承壓。因此,自2023年以來,平安銀行對高風險的零售產品采取壓縮措施,暫時放棄高營收模式,避免零售貸款的“破窗效應”,保障存量資產軟著陸。據其透露,平安銀行去年下半年將高風險零售信貸壓降了超1000億。

“今年平安銀行對公業務的壓力在存款,零售業務的壓力在貸款。目前對公存貸款恢復性增長得很好,資金業務也較好。對公跟零售需要互相幫扶,對公業務要頂上去,為零售爭取喘息的機會?！奔焦夂阏f。

冀光恒還直言要向招商銀行學習,因其負債成本比平安銀行低約60個BP。

平安銀行副行長兼首席財務官項有志和行長助理張朝暉,則都提及了主動管控高收益、高風險業務和管控負債成本。

行長助理張朝暉介紹,平安銀行零售業務方面要控制好風險,針對不同的客群采取不同的定價策略。優化風險成本等四類成本,將一些高風險、高定價的客戶群逐步壓降,提升中低風險客群的占比,進行組合管理。

“主要針對一些優質客戶通過大數據精準化推送,管理成本通過數據化經營進行成本壓降?！睆埑瘯熣f。據其透露,今年前兩個月,平安銀行負債持續增長,市場占有率表現優異。

副行長兼首席財務官項有志則表示,平安銀行自去年下半年就已經主動管控了高收益、高風險業務,這也是該行短期營收波動的主要原因之一。

“在負債端我們一定是要持續發力的,實際上三四年前我們就開始做負債成本的壓降工作。最高點高于行業平均數,比較多的負債成本就是存款成本;到現在如果把本外幣合在一塊,我們跟八家股份制銀行是接近的。如果單純人民幣(存款),我們與行業平均水平還有一些差距,但我們一定會把負債成本降下來?！?項有志說。

已落實城市房地產融資協調機制,成立專項工作組

房地產業務風險,是投資者關注的重點。

根據平安銀行2023年年報,截至去年末,該行承擔信用風險的涉房業務主要是對公房地產貸款,余額為2553.22億元,較上年末減少281.62億元。其中,房地產開發貸820.05億元,占比2.4%,較上年末下降0.4個百分點,全部落實有效抵押,平均抵押率40.9%,95.8%分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域;經營性物業貸、并購貸款及其他合計1733.17億元,以成熟物業抵押為主,平均抵押率48.7%, 94.1%分布在一、二線城市城區及大灣區、長三角區域。截至2023年末,該行對公房地產貸款不良率0.86%, 較上年末下降0.57個百分點。

在接受券商中國記者專訪時,冀光恒透露,平安銀行在推動房地產業務穩健發展方面,做出了如下舉措:

一是積極落實城市房地產融資的協調機制。平安銀行目前已成立專項工作組,其本人就在工作組里,落實協調機制。目前該協調機制已納入了全行2024年重點工作,從總行到各地分行,要求審批、風險、業務條線開展平行作業,建立審批前置和綠色通道支持機制,優化業務流程,健全盡責、免責制度,加快清單項目的評估和落地效率,精準提供信貸支持。截至目前,平安銀行已經對齊了清單項目2223個,該行后續將按照部署把握好各個時間節點,積極推動項目落地。第二是滿足不同所有制房地產企業的合理融資需求。據冀光恒介紹,截至2023年末,平安銀行的存量開發貸款中,非國有房企的余額占比達到67.5%,占據大頭。去年12月,平安銀行與非國有房企專門召開了座談會,會上定制化推出7大類、15條的支持舉措,覆蓋了延長貸款期限、提高預售資金使用效率、加大城市更新融資支持、降低貸款利率、擴大債券投資、盤活存量資產、提升按揭服務質效等企業最為關切的領域。今年平安銀行將會推進這些舉措的深化,滿足不同所有制房地產企業的合理融資需求,緩解企業資金壓力。同時積極引導和支持合作房企投身保障性住房的建設、城中村改造、平急兩用、公共設施等三大工程。第三是加強房地產信貸風險管理。冀光恒表示,現階段平安銀行房地產行業風險化解進入關鍵階段,該行既要處理好存量風險,同時也要防范新的風險生成。在房地產融資協調機制下,監管部門高度重視項目的風險管理,要求嚴格落實資金的封閉運行,做好項目風險和主體風險的隔離。平安銀行將會認真落實這些要求,既對自身資產負責,更對購房者負責。

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