隨著存款利率下行的常態(tài)化操作，一個不爭的事實(shí)是，低利率時(shí)代已經(jīng)到來了。

回顧過去幾十年，中國的利率始終處于較高水平，人們已經(jīng)習(xí)慣了高利率背景下的投資模式，但這種既有的模式將會在低利率時(shí)代逐漸失靈。

如何在新的利率環(huán)境中進(jìn)行資產(chǎn)儲備，這是當(dāng)下一個亟待破解的難題，最為現(xiàn)實(shí)的路徑是金融產(chǎn)品組合重構(gòu)，一些在過去極容易被忽視的金融產(chǎn)品開始走向臺前。

分紅型增額終身壽險(xiǎn)就是這樣的一款產(chǎn)品，其獲得了保險(xiǎn)合同約定的保障責(zé)任，還額外可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營紅利。

2023年7月1日，平安人壽上市了平安盛世金越尊享分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃（下稱“金越尊享分紅”），該款分紅型增額終身壽險(xiǎn)定價(jià)利率、保額增長系數(shù)均為2.5%，同時(shí)，為了增加產(chǎn)品的競爭力和客戶的需求，平安人壽依托平安集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈，為該款產(chǎn)品提供了在線問診、慢病管理等增值服務(wù)，可更好地呵護(hù)個人健康。

資產(chǎn)配置的重構(gòu)

6月初，六大國有行宣布統(tǒng)一下調(diào)各類型存款利率，這已是今年繼中小銀行“補(bǔ)降”以來的第2輪存款利率下調(diào)。根據(jù)興業(yè)研究統(tǒng)計(jì)：算上這一次，2021年以來，存款利率已經(jīng)歷5次調(diào)整，市場人士更是普遍預(yù)計(jì)，新一輪存款利率下調(diào)的大幕徐徐開啟。

儲蓄，可以說是中國人既有的投資習(xí)慣之一，但儲蓄并不完全等同于存款，隨著存款利率的一再調(diào)降，更多的儲蓄方式開始浮出水面，其中，最受關(guān)注的就是儲備型保險(xiǎn)。

開源證券分析師高超在研報(bào)中也表示，銀行存款利率下調(diào)利于儲蓄向保險(xiǎn)等產(chǎn)品遷移，利好非銀，尤其是對于儲備型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)比價(jià)優(yōu)勢提升。

在儲備型保險(xiǎn)中，分紅型增額終身壽險(xiǎn)因?yàn)榧婢吡吮ｋU(xiǎn)保障和資產(chǎn)儲備的功能，所以呼聲更高。

那么，何為分紅型增額終身壽險(xiǎn)？

首先，分紅型保險(xiǎn)就是一種可以享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果的保險(xiǎn)，簡單來說，就是可以從保險(xiǎn)公司獲得一定比例的分紅。

分紅型保險(xiǎn)的紅利分配通常包括現(xiàn)金紅利和增額紅利，其中，現(xiàn)金紅利是按照“多交多得”的原則，各個保單按照其對于總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利；而增額紅利則是以增加保單現(xiàn)有保額的形式分配紅利。

而終身壽險(xiǎn)是一種可以為被保險(xiǎn)人提供終身保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以被保險(xiǎn)人身故或全殘為給付條件。終身壽險(xiǎn)又分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，其中，增額終身壽險(xiǎn)兼身故保障和資產(chǎn)儲備功能為一體，從第2個保單年度起，年度保額逐年遞增，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長。

財(cái)富三級聯(lián)動

2023年7月1日，平安人壽上市“金越尊享分紅”，該款產(chǎn)品由平安盛世金越（尊享版23）終身壽險(xiǎn)（分紅型）、平安聚財(cái)寶（2021）終身壽險(xiǎn)（萬能型）組成。

其中，分紅型增額終身壽險(xiǎn)是主險(xiǎn)，該款產(chǎn)品的定價(jià)利率、保額增長系數(shù)均為2.5%，其中，定價(jià)利率關(guān)乎現(xiàn)金價(jià)值，保額增長系數(shù)關(guān)乎保額。

其中，在現(xiàn)金價(jià)值方面，“金越尊享分紅” 在交費(fèi)期滿一定年度后，現(xiàn)金價(jià)值開始按約2.5%的增速逐年遞增，可增長至終身，時(shí)間越長，現(xiàn)金價(jià)值越高，長久守護(hù)保單財(cái)富價(jià)值。

在保額方面，其自第二個保單年度起，年度保額在上一年基礎(chǔ)上，按每年2.5%逐年遞增，長期穩(wěn)固周全守護(hù)，保障延續(xù)終身。

具體而言，18歲前，身故保險(xiǎn)金按“金越尊享分紅”所交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值兩者取大給付。18周歲后且身故時(shí)交費(fèi)期間未屆滿，身故保險(xiǎn)金按“金越尊享分紅”現(xiàn)金價(jià)值、所交保費(fèi)的一定比例兩者取大給付；18周歲后且身故時(shí)交費(fèi)期間已屆滿，身故保險(xiǎn)金按“金越尊享分紅”現(xiàn)金價(jià)值、當(dāng)年度保額、所交保費(fèi)的一定比例三者取大給付。

更為關(guān)鍵的是，主險(xiǎn)之外，平安人壽還搭配了平安聚財(cái)寶（2021）終身壽險(xiǎn)（萬能型），這是一個加分項(xiàng)，增額終身壽險(xiǎn)搭配萬能賬戶，可以使得保單紅利進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值，以獲得更大的財(cái)富增長空間。

不僅如此，“金越尊享分紅”還支持設(shè)置雙被保人，例如，父母之一和孩子同為被保人，可延長“金越尊享分紅”的當(dāng)年度保額及現(xiàn)價(jià)的增長周期。當(dāng)需要傳承時(shí)，可通過雙被保人變更為單被保人的系列操作，將這份鎖定增長的保單傳承給孩子，讓愛與財(cái)富智慧延續(xù)。

另外，“金越尊享分紅”還支持保單貸款功能，最高可貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，同時(shí)，萬能險(xiǎn)賬戶也支持部分領(lǐng)取。伴隨著現(xiàn)金價(jià)值的持續(xù)增長，保單貸款額度也隨之提高，客戶借此可以應(yīng)對緊急資金需求，不懼風(fēng)雨，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

有溫度的增值服務(wù)

如果說上述是“金越尊享分紅”的“硬件優(yōu)勢”，那么，平安人壽為其搭載的諸多增值服務(wù)就是其“軟件優(yōu)勢”。

在保險(xiǎn)業(yè)，中國平安以多年布局的醫(yī)療健康生態(tài)圈而享譽(yù)盛名，平安人壽依托集團(tuán)的健康資源，打造了“保險(xiǎn)+健康管理”等服務(wù)模式，而“金越尊享分紅”即享有的多項(xiàng)權(quán)益。

其中，最值得一提的是“平安臻享RUN健康服務(wù)權(quán)益”，2021年4月，平安人壽推出“平安臻享RUN健康服務(wù)權(quán)益”，這是“保險(xiǎn)+健康管理”的重要一環(huán)，兩年多來，平安臻享RUN持續(xù)豐富服務(wù)品項(xiàng)，包括亞健康督促、慢性病照護(hù)、在線問診、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、大病專護(hù)、體檢等十二項(xiàng)核心服務(wù)，覆蓋客戶全生命周期，旨在為客戶帶來“省心、省時(shí)、省錢”的服務(wù)體驗(yàn)。

今年，平安再度豐富“保險(xiǎn)+健康管理”，推出了“平安家醫(yī)”全科醫(yī)生服務(wù)，其與三甲醫(yī)院合作，搭建“全科醫(yī)生團(tuán)隊(duì)”“線上線下結(jié)合”“健康醫(yī)療管理”三位一體的綜合健康服務(wù)體系，為符合條件的客戶提供覆蓋健康預(yù)防、常見病治療、線下就醫(yī)全生命周期的健康管理方案。

“金越尊享分紅”的客戶即可享受健康服務(wù)權(quán)益中的部分內(nèi)容，以慢病管理為例，平安人壽和平安健康共同為壽險(xiǎn)客戶設(shè)計(jì)打造了慢病管理方案，組建了由“臨床醫(yī)師、國家注冊營養(yǎng)師、資深健康管理師、心理咨詢師”構(gòu)成的“四師”專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為客戶量身定制個性化慢病管理方案，鼓勵健康飲食、合理運(yùn)動，通過實(shí)時(shí)監(jiān)測、定期隨訪，幫助客戶科學(xué)減重，穩(wěn)定指標(biāo)，預(yù)防并發(fā)癥發(fā)生，養(yǎng)成健康生活習(xí)慣。

數(shù)據(jù)顯示：截至2023年1月，已為90余萬平安人壽客戶提供服務(wù)，用戶滿意度達(dá)98.5%。

除此以外，“金越尊享分紅”的長者客戶在滿足一定條件下還可享受居家養(yǎng)老、高端康養(yǎng)的多項(xiàng)權(quán)益 ，當(dāng)下，養(yǎng)老是人們關(guān)注的熱門話題，洞悉當(dāng)代人的養(yǎng)老需求，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，中國平安先后推出了高端康養(yǎng)、居家養(yǎng)老等養(yǎng)老品牌，助推我國老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為改善民生貢獻(xiàn)平安力量。

在高端康養(yǎng)方面，2021年，中國平安發(fā)布了高端康養(yǎng)品牌“臻頤年”，從城市型高品質(zhì)持續(xù)照料康養(yǎng)社區(qū)“頤年城”切入，打造集全景醫(yī)療、智慧社區(qū)、精細(xì)養(yǎng)護(hù)、樂享生活為一體的醫(yī)養(yǎng)綜合體項(xiàng)目。2022年7月25日，首個頤年城社區(qū)在深圳正式奠基，這也是中國平安的首個城市型CCRC；今年10月，臻頤年又推出了新產(chǎn)品線逸享城，并在廣東佛山落子首個項(xiàng)目，將高端康養(yǎng)資源延伸到了新一線城市，惠及更多的長者。

在居家養(yǎng)老方面，截至2023年3月末，平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國47個城市，超4萬名客戶獲得居家養(yǎng)老權(quán)益，超1萬名客戶開啟權(quán)益。

而所有的這些優(yōu)質(zhì)資源，都將為滿足一定條件的“金越尊享分紅”客戶開放，帶給客戶具有溫度的服務(wù)。

低利率并不意味著低財(cái)富，而是財(cái)富增長的邏輯發(fā)生了變化，作為儲備型保險(xiǎn)的重要品類，分紅型增額終身壽險(xiǎn)將會在低利率時(shí)代扮演越來越重要的角色。

平安人壽也將以保險(xiǎn)公司的角色擔(dān)當(dāng)，繼續(xù)打磨低利率時(shí)代具有競爭力的產(chǎn)品，持續(xù)完善“保險(xiǎn)+”模式，為客戶提供“省心、省時(shí)、又省錢”的產(chǎn)品和服務(wù)，為社會創(chuàng)造更大價(jià)值。正如中國平安董事長馬明哲在平安集團(tuán)成立35周年的司慶活動上所言，“專業(yè)，讓每個家庭擁有平安”！

重要提示：

1、平安盛世金越尊享分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃由平安盛世金越（尊享版23）終身壽險(xiǎn)（分紅型）（金越尊享分紅） 、平安聚財(cái)寶（2021）終身壽險(xiǎn)（萬能型）組成。您可根據(jù)實(shí)際保障需求與經(jīng)濟(jì)承受能力合理規(guī)劃選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，您也可選擇單獨(dú)購買本保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃中的任一主險(xiǎn)；

2、本保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃中，平安盛世金越（尊享版23）終身壽險(xiǎn)（分紅型）為分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案。分紅是不保證的，在某些年度紅利可能為零。我們的紅利分配方式為現(xiàn)金紅利，為您提供累積生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)以及購買交清增額保險(xiǎn)三種紅利領(lǐng)取方式；

3、交費(fèi)一定年度后，現(xiàn)金價(jià)值年增速約為2.5%，具體時(shí)間因交費(fèi)期、被保人年齡等不同而存在差異；

4、本保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃中平安聚財(cái)寶（2021）終身壽險(xiǎn)（萬能型）為萬能保險(xiǎn)，結(jié)算利率超過最低保證利率的部分是不確定的，過去業(yè)績不代表未來收益；

5、如您繳納保費(fèi)達(dá)到不同類型權(quán)益的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，您還可依據(jù)保費(fèi)達(dá)標(biāo)情況，在養(yǎng)老權(quán)益選擇中選擇居家養(yǎng)老權(quán)益后享受對應(yīng)居家養(yǎng)老權(quán)益。本資料中所涉及的居家養(yǎng)老服務(wù)由平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司及/或具有經(jīng)營資質(zhì)的第三方服務(wù)商提供，其中付費(fèi)服務(wù)需客戶自行選購；

6、本資料僅用于向您介紹平安居家養(yǎng)老服務(wù)，不構(gòu)成任何形式的要約或要約邀請。具體服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程及付費(fèi)服務(wù)價(jià)格等請以平安養(yǎng)老管家服務(wù)號/小程序相應(yīng)信息披露為準(zhǔn)，您可以聯(lián)系您的管家了解詳情；

7、本資料提及的健康管理有關(guān)服務(wù)系由平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司及/或具有經(jīng)營資質(zhì)的平安集團(tuán)旗下其他公司及其他第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)(以下簡稱“第三方”)提供，此部分服務(wù)所涉評估/咨詢結(jié)果僅作為健康咨詢類建議參考，不作為診斷、確診和治療依據(jù)，不能代替醫(yī)體面診和醫(yī)院診斷，更不能以任何形式在任何情形下作為具有法律效力的書面證明文件，請謹(jǐn)慎參考；

8、如您繳納保費(fèi)達(dá)到不同類型權(quán)益的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，您還可依據(jù)保費(fèi)達(dá)標(biāo)情況，在養(yǎng)老權(quán)益選擇中選擇高端康養(yǎng)權(quán)益后享受對應(yīng)高端康養(yǎng)權(quán)益。本資料所涉及康養(yǎng)服務(wù)由平安臻頤年（上海）企業(yè)管理有限公司或其他符合資質(zhì)的第三方提供。本資料中所涉及的康養(yǎng)服務(wù)展示內(nèi)容僅供展示和參考。不構(gòu)成任何承諾、保證、要約或要約邀請，具體以您與康養(yǎng)服務(wù)提供方正式簽署的康養(yǎng)服務(wù)合同約定及實(shí)際交付為準(zhǔn)。任何人員或單位以口頭、書面或其他形式向您做出的，與本資料、提示內(nèi)容以及您與康養(yǎng)服務(wù)提供方正式簽署的康養(yǎng)服務(wù)合同或類似法律文件約定不一致的表述、承諾或保障，對您及康養(yǎng)服務(wù)提供方均不具有法律約束力；

9、本資料所載內(nèi)容僅供您理解保險(xiǎn)條款所用，在某些情況下，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，具體保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除及其他內(nèi)容詳見保險(xiǎn)條款。

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